mercredi 1 mai 2013

Tour de France des supers livrets : Chapitre III Eviter les intérêts négatifs !!!


Il est temps de faire un petit bilan de mon expérience de "chasseur de primes", j'ai appris beaucoup de choses, et certaines étonnantes comme la possibilité d'avoir des intérêts négatifs sur une quinzaine d'intérêt de livret (même dans le cas du livret A).



Déjà rappelons les primes collectées (ou en cours de collecte pour moi et ma femme) :

ING direct : ouverture de livret 50 € + compte courant*2  120 € + parrainage (livret) 70 € = 240 €
Globalement satisfait d'ING direct, même si leur site rame un peu pour ma faible connexion campagnarde.

Fortuneo : Ouverture assurance vie 100 € + compte courant*2  100 € + parrainage (AV) 200 € = 400 €
La encore satisfait de la réactivité et du site.

Cortal consors : Ouverture LDD 40 € + parrainage (PEA) 200 € = 240 €
Rien à redire, primes versées rapidement, site un peu austère mais fonctionnel.

Cetelem : Livret epargne : 60 €
Par contre, pour Cetelem, il y a beaucoup à redire. Déjà on ne peut les payer que par chèque. Dossier envoyé le 5 du mois, j'approvisionne les 5000 € nécessaires sur mon compte depuis mon livret A. Ils ont mis 12 jours à encaisser le chèque qui arrive donc comme par hasard le 17 du mois sur le livret (perte d'une quinzaine). J'ai donc inutilement perdu une quinzaine d'intérêt de livret A sur 5000 €. Ensuite pour gérer en ligne, vous avez besoin d'un numéro de client que je n'avais pas (soit disant communiqué) avec un appel, j'ai réussi à l'obtenir. Il arrivera 7 jours plus tard dans mon courrier. Enfin, malgré le RIB communiqué dans mon dossier, ils n'ont pas mis mon compte externe sur mon espace client pour que je puisse éventuellement sortir de l'argent. Le lien prévu pour ajouter un compte amène sur une page vide, et après une relance par téléphone la semaine dernière, ils n'ont rien fait. Après quelques recherches google, j'ai vu que j'étais loin d'être un cas isolé. Il y a aussi des témoignages d'internautes comme quoi leur taux promotionnel de 3.3 % serait parfois oublié et remplacé par leur taux "basic" de 2%. J'attends avec impatience ma première quinzaine d'intérêt pour vérifier que cela ne sera pas le cas pour moi. Bref, cela serait à refaire, je passerais mon tour finalement.

Voilà tout de même 940 € de primes collectées (ou en cours de collecte). Je fermerais ces comptes d'ici 6 mois~1 an (suivant les conditions générales des primes), quoi que je pense garder ouvert Fortuneo pour l' assurance vie.
Dans l'intervalle, je continue à guetter d'autres primes de bienvenue.

Il y a quelque chose de vital à connaitre sur le fonctionnement d'un livret "par quinzaine". Cet archaïsme doit son existence à l’ère pré - informatique, à l'heure actuelle, les banques pourraient très bien calculer les intérêts au jour le jour (et certains livrets le font), mais ce système les arrange bien car le profane y perd de l'argent sans le savoir.
Le principe de calcul : chaque quinzaine on rémunère la somme présent sur le compte au 1er (ou 16) du mois moins la somme des retraits effectué dans la quinzaine (cette soustraction pouvant être négative).
En effet, une somme apporté en cours de quinzaine n'est considéré comme arrivant sur le livret qu'au premier jour de la quinzaine suivante alors qu'une somme prélevée est considéré comme débité le premier jour de la quinzaine.
Illustration concrète : j'ai 1000 € sur mon livret A au 1er janvier. Le 5 janvier, je verse 5000 € dessus. Le 10 janvier, j'ai en fait besoin de cet argent, et je le retire de mon livret A. Il me reste toujours 1000 € sur mon livret A. Intérêts perçus pendant cette première quinzaine : 1000-5000=-4000 € au taux de 1.75% -2,92 € !!! Ces intérêts négatif viendront amputer de futurs intérêts positifs. Si à la fin de l'année, la somme des intérêts est négative, la banque n'aura pas le culot de demander son "du".
Source : cette intéressante discussion ou un internaute a eu 0 € d'intérêt à la fin de l'année sur son livret A.
Bref, n'alimentez vos livrets que le 14 ou 29 du mois (pour avoir 1 jour de sécurité), si vous le faîtes plus tôt, vous risquez de perdre bêtement des intérêts si vous avez finalement besoin de cet argent au cours de la quinzaine.

5 commentaires:

  1. Salut Yann,

    j'espère que tu vas bien. Je viens de recevoir la doc Fortunéo et c'est vrai que leur assurance vie est très alléchante. Seul bémol : c'est écrit en tout petit mais il faut y loger un minimum de 5k pour bénéficier de la prime de 100 euros. (certains se feront avoir, c'est certain, vu la taille de caractères !)

    Tu me diras, avec une perf à une moyenne de 4,05% l'année dernière, difficile de trouver mieux à l'heure actuelle.

    Tu fais bien aussi de rappeler le mode de calcul des intérêts d'un livret par quinzaine...Là aussi, les novices s'y perdent.

    Voilà, sinon, pour ma part, je suis en ce moment à fond dans le poker (au moins, je connais mes cartes, contrairement à la bourse)...J'espère faire de bons résultats dans des tournois bien dotés d'ici la fin de l'année prochaine, mais il faut être patient.

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  2. Bonjour Alexandre,
    Oui, 5000 € dont 25% minimum dans des unités de compte (j'ai pris du Carmignac patrimoine A) pour la prime de 100 € (sans parrainage).
    Pour le parrainage sur l'AV (100 €+ 100€) c'est 3000 € seulement avec 20% mini en unité de compte. Dis moi si tu veux être parrainé ;)

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  3. Hello Yann,

    Ta proposition est intéressante, sauf que suis quasi à sec niveau liquidités en ce moment vu que je viens de rembourser par anticipation le crédit immo de ma RP.
    Et puis, une assurance vie (même si elle est compétitive), je mets l'idée de côté pour le moment car je n'ai pas les fonds et cela va m'engager pendant de trop nombreuses années.

    Mon idée principale, c'est plutôt de constituer le plus gros apport possible pour m'acheter un autre bien immobilier dans une autre région, et plus forcément dans le nord...

    @ bientôt et bien le bonjour à ta petite famille, qui je l'espère, se porte bien.

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  4. Bonjour,

    Merci pour votre analyse qui conforte mon point de vue.

    Je n'ai pas eu le courage de "chasser toutes les primes" (si on compte le temps passer à remplir les papiers, la rémunération horaire mérite d'être affinée ;-)). En revanche, je trouve qu'il y a un biais dans la somme de ces primes parce que vous y ajouter celles liées au parrainage (légèrement discutable) mais surtout celles liés à l'ouverture d'autres produits (ce qui pourrait brouiller les pistes).

    Je partage complètement avec vous l'analyse sur la comptabilisation des intérêts "à la quinzaine" : non seulement c'est archaïque, mais c'est dans l'intérêt unique de la banque. Cela a peut-être une seule vertu : celle de décaler certaines sorties de trésorerie (on effectue la dépense le 17 du mois au lieu du 13...).

    J'ai quand même trouvé un compte du Crédit agricole de Gascogne qui comptabilise les intérêts au jour le jour (Tookam) avec un taux promotionnel honorable à cette heure.

    Bonne journée,

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    1. Effectivement, j'étais partis au départ pour chasser les supers livrets, mais de fil en aiguille, je me suis mis à chasser toutes les primes en général. Je précise bien à chaque fois que les primes collectée sont pour 2 personnes. En tout état de cause, ceci est reproductible par un autre couple.
      Merci pour votre intérêt et votre commentaire
      Bonne journée à vous aussi

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