jeudi 2 juin 2011

Les arcanes de la CASDEN


La Casden est la banque privilégiée de l'éducation nationale destinée avant tout à prêter à ses clients via un système de dépôt de solidarité. Quand j'ai débuté dans le métier d'enseignant, j'y ai tout de suite ouvert un livret. Après avoir bien étudié leurs services et leur fonctionnement, il y a des avantages certes, mais pas mal d'inconvénients cachés.


  • Un système Opaque.
Le principe : On place de l'épargne sur un livret. Cette épargne est instantanément disponible si l'on a un compte BP (partenariat privilégié). Ce que peu de clients savent, c'est qu'on peut demander un compte géré par le siège (j'ai fait la démarche après avoir résilié la Bred pour allez à Boursorama). La gestion se fera alors sur internet (virement, consultation...), vous aurez même un carnet de chèque, et tout ça gratuitement ! L'argent bloqué génère des "points Casden solidarité" au rythme de 115% des sommes bloquées une année (comptabilisés chaque mois). En utilisant ces points, vous avez accès à une grille de taux privilégiés suivant le nombre de points que vous dépensez en proportion de la somme empruntée ( Par exemple, j'emprunte 100 000 € sur 10 ans, j'aurai un très bon taux si je dépense 200 000 points, un autre moins bon si j'en dépense 100 000, idem pour 50 000; 33 333 ; 16 666; 5000 et 2000).
Voici par exemple au 02/06/2011 leur grille de taux pour 1 € emprunté = 1 point solidarité dépensé
5 ans : 2,20% Comparaison meilleur taux (taux jugé excellent) : ND
7 ans : 2,65% Comparaison meilleur taux (taux jugé excellent) : 3,30%
12 ans : 3,20% Comparaison meilleur taux (taux jugé excellent) : 3,67%
15 ans : 3,40% Comparaison meilleur taux (taux jugé excellent) : 3,82%
20 ans : 3,70% Comparaison meilleur taux (taux jugé excellent) : 3,98%
25 ans : 3,95%  Comparaison meilleur taux (taux jugé excellent) : 4,13%
 Les taux Casden donnés diminuent encore de 0,1 forfaitaire si vous avez 10% d'apport.
On peut d'ores et déjà apercevoir que plus le prêt est long, moins il y a d'écart entre le taux Casden et le taux marché finement négocié. Je reviendrais sur ce phénomène tout à l'heure.

  • Les avantages/inconvénients des prêts Casden.
- L'avantage incontestable dans un prêt casden est l'absence de cautionnement. Cela fait gagner facilement 1,2 % du montant du prêt en frais de cautionnement (attention, la Casden se réserve le droit de demander une hypothèque, il y a déjà eu des gens déçus par ce système).
- La Casden ne rechigne pas à faire une délégation d'assurance (j'ai pu changer mon assurance groupe en cours de prêt, c'est vous dire).
- Les clauses du prêt ne sont pas négociables, vous ne pourrez couper aux pénalités de remboursement anticipé (sauf cas prévu par la loi bien sur)
-Le taux est renégociable en cours de prêt à l'aide d'autres points Casden, permettant ainsi de profiter de baisse des taux historique, et du raccourcissement de son prêt, pourvu qu'on ait généré des points dans l'intervalle.
  • Les inconvénients du système de points.
- Le gros point noir de ce système, c'est ces fameux points casden. En effet, ceux-ci ne sont pas gratuits, car vous auriez pu avoir des intérêts à la place, en plaçant par exemple les sommes sur un livret A.
- Les points ne suivent pas l'inflation. Il n'y a pas de système d'intérêts composés sur les points, si vous économisez 10 ans sur un livret Casden, les points générés au début se sont fait grignoter de 20 % d'inflation, c'est très dommageable pour ceux ayant des projets sur le long terme.
- Les points ne sont pas "remboursés" quand on solde le prêt par anticipation. La Casden le sait bien, comme toutes les autres banques, la plupart des prêts ne vont pas jusqu'au bout. Je trouve anormal qu'on ne rembourse pas les points dépensés au prorata du capital soldé par anticipation.

  • Le coût "corrigé" d'un prêt Casden.
Prenons 2 hypothèses : une personne A qui génère 100 000 points casden en plaçant 17390 € pendant 5 ans.
une personne B qui place ces mêmes 17390 € pendant 5 ans sur son livret A à mettons 2 % et a donc 1810 € d'intérêts en poche. La personne A emprunte 100 000 €, et la personne B n'en emprunte donc que 98 190.
Comparons maintenant le coût du crédit pour les 2 personnes, avec les taux sus mentionnés.


Coût du financement hors assurance

Nombre de mois Casden Taux négocié   différence Temps pour rentabiliser le prêt Casden ( en mois)
84 109671,65
110101,54
-429,89 47
144 120557,44 121541,02 -983,58 125
180 127796,74 129145,4 -1348,66 131
240 141669,48 142554,67 -885,19 179
300 157524 157607,1 -83,1 251










Je n'ai pas compté le fait que la Casden n'a pas de cautionnement, car j'estime que cela contre balance le fait qu'on ne puisse pas supprimer les IRA. On voit que bizarrement, l'écart au bout du prêt est sensiblement le même quelque soit la durée. La Casden se livre donc à un calcul similaire au mien, elle estime le coût du point, et réparti ce gain sur le taux accordé, ce qui a un impact impressionnant sur le taux d'un prêt court (plus de 0,5 d'écart), et un peu moins sur les taux long (0,2 d'écart). On notera que sur les prêts longs, il faut aller assez loin dans la vie du prêt pour que le système de points soit à notre avantage.








  • Le service Casden.



Il existe 2 possibilités pour joindre le service Casden : appeler un conseiller Casden d'agence BP, ou appeler leur plateforme téléphonique surtaxée (casden direct). D'ailleurs, j'ai réussi à avoir le numéro non surtaxé équivalent pour casden direct : 01 64 80 33 44. Il est impossible de parler à quelqu'un gérant réellement le dossier, les téléconseillers se contentent de "relancer" des demandes, ou de les transmettre, cela peut porter sur les nerfs. Mais globalement, à force de les harceler, on finit par obtenir ce qu'on veut.




  • Conclusion
Je dirai que la Casden est avantageuse surtout pour les prêts consommations (on peut facilement obtenir quelques k€ à rembourser sur 2 ans à taux 0 ) et les prêts immobiliers courts. Il n'y a que peu d'intérêt à épargner sur de longues périodes (effet d'inflation non contré) pour faire un crédit immobilier sur une longue durée (rentable qu'au bout de pas mal d'années).


Edit : Pour le fonctionnement de la renégociation de taux à la CASDEN, voir ce billet.

69 commentaires:

  1. Je ne vois pas en quoi l'inflation rogne les points ?

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  2. Vous aviez 100 000 points il y a 10 ans. Vous n'avez pas la même maison pour 100 000 € il y a 10 ans que maintenant (enfin la on parle des prix de l'immobilier, l'effet est moindre avec l'inflation, mais c'est pour caricaturer le principe reste le même). Un mécanisme d'intérêts composés sur les points protégerait un sociétaire contre ce phénomène.

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  3. merci, je suis maintenant confortée sur le fait que je ne perds pas grand chose à ne plus alimenter mon compte casden pour cumuler des points.
    les crédits à la conso ne m'intéressant pas, je garde ce compte en tant que "on ne sait jamais".

    Un compte qui rapporte des points plutôt que des sous ça résonne moins bien quand même !!!

    merci pour cette analyse
    Bonne continuation

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  4. Bonjour,

    Pourriez-vous mettre en ligne les clauses du contrat qui le définit tant ce système est obscur pour un non averti?

    Merci.

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  5. Les clauses de mon prêt ? Les clauses du fonctionnement d'un compte solidarité?

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  6. Bonjour,

    Non, pas le prêt, les clauses du contrat qui définit ce type de compte très particulier, de toute évidence.

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  7. http://www.casden.fr/produits/ds.html

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  8. Cette page ne contient pas les infos demandées, en avez-vous de plus précises?

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  9. Ceci vous convient-il mieux?
    http://www.mabanquecasden.fr/ConditionsGeneralesCDSetCSL.pdf

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  10. Merci, oui, là il y a un contenu.
    Mais avez-vous signé ça à l'ouverture du compte?
    Donnant-donnant:

    http://www.banque-france.fr/fr/supervi/telechar/regle_bafi/textes/dcg69_02.pdf

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  11. Bonjour,


    je me permets de vous solliciter car j'ai trouvé votre blog sur le net suite à quelques recheches sur la CASDEN. En effet, je n'ai pas la m$eme expérience que vous sur cette banque...je suis ce que l'on dirait un ... simple emprunteur ... qui paye un peu ce qu'on lui dit et qui fait... (et je ne le devrai pas) confiance à sa banque !
    Je suis adhérent CASDEN suite à un achat immobilier en septembre 2006. je dispose de points solidarités que je souhaiterai utiliser pour une renégociation ... faut-il être vigilant lors d'une proposition de la CASDEN ?
    Quels sont les risque liés à cette renégociation ?
    merci d'avance

    cdlt

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  12. Il n'y a pas de mauvaises propositions pour une renégociation de taux à la casden. Juste l'application du taux du à votre nombre de points et au barème en vigueur. Cependant, j'ai été personnellement très mal conseillé quand j'ai voulu faire plusieurs opérations simultanément (remboursement + modulation + renégociation). En effet, les opérations ne sont pas commutatives et aboutissent à différents effet suivant l'ordre dans lequel on les faits.
    Aussi est-il bon de moduler sa durée pour tomber sur un palier juste (60 mois, 84 mois, 144 mois 180 mois ou 240 mois) avant de prendre l'option de renégociation. Ne renégociez pas le taux si vous êtes à 185 mois par exemple.
    De plus, il faut être sur d'aller assez loin dans la vie du prêt, sinon c'est du gâchis de points

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  13. bonjour
    pourquoi faut il renegocier avec un nombre de mois entier?

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  14. Afin de ne profiter au maximum de leur grille de taux.
    Un exemple pour illustrer mon propos :
    Il vous reste 185 mois de remboursement. Vous renégociez en utilisant des points casden option 1 pour 1, vous obtenez un taux de 3,70% ( grille 181-240 mois de l'époque de mon billet). Si vous renégociez 5 mois plus tard (ou que vous modulez légèrement pour tomber à 180 mois) pour le même nombre de points Casden, vous obtenez un taux de 3,40 (grille 145-180 de l'époque).

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    1. bonjour
      oui mais moi je genère suffisament de points pour pouvoir renégocier tous les trois mois environ. Donc est ce que je dois attendre d'etre sur un nombre de mois entier?

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    2. renégocier un taux Casden coûte des points et donc quelque part de l'argent (ces points auraient pu correspondre à des intérêts si l'argent avait été mobilisé ailleurs). Il faut donc éviter de renégocier le prêt 15 fois dans sa vie car cela coûte de l'argent à chaque fois et ne sera pas rentable. Si vous avez de quoi renégocier le prêt tous les 3 mois (avec quelle option ? 1 points pour 1 € ?) Vous pourrez vous rendre compte qu'une renégociation dans la même tranche de durée (145 mois - 180 mois par exemple) n'entraine aucune amélioration de taux (sauf modification de la grille entre temps bien sur).
      En théorie donc vous pouvez renégocier votre taux à 180;144;84 ou 60 mois restant, mais plus serait inutile.

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    3. bonjour, merci pour la réponse j'étais un peu occupé ailleurs.Je donne mon exemple: je bloque 100000 euro sur un compte casden. je génère donc 110000 points par an. je renégocie mon prêt avec une option 6 soit 1/6 du capital restant dû et comme il me reste environ 200000 euro il me faut a chaque fois 33000 points. Avec mes 110000 points généré tous les ans je peux donc renégocier 4 fois par an. A chaque renégociation option 6 je baisse mon taux d'intérêt nominal de 0, 17 point (c'est ce qui m'a été dit). je gagne environ 20 euro sur mes mensualités soit un gain total de 4800 euro sur les 20 ans a venir (20 X 12= 240 euro par an de gain et comme il me reste 20 ans ( 240X 20 = 4800 euro).
      Puisque je fais cette opération 4 fois par an je gagne sur l'année 4800 X 4 = 19200 euro. 19200 euro de gagner en bloquant 100000 euro ca fait un taux d'intérêt d'environ 19%. Aucun placement ne me propose un taux pareil alors ou est le problème dans mon raisonnement

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    4. 1) une renégociation avec 6 € pour 1 point ne donne pas un taux compétitif.
      2) Vous vous rendrez compte que 2 renégociations avec la même option casden (ici 1 point pour 6 €) ne modifiera aucunement l'échéance (sauf si votre prêt a atteint un palier clef du nombre de mois restant du : 240-180-144-84-60 ou si la grille des taux casden a changé entre temps).
      3) Plus le temps passe plus la proportion capital remboursé/intérêts devient à votre avantage. Une renégociation du taux sur la fin du prêt donne généralement un résultat bien moins spectaculaire, ne comptez pas gagner 20 € ainsi à chaque renégociation.
      4) votre calcul est de toutes façon sur 20 ans il me semble, le "taux d'intérêt" n'est donc pas de 19%
      5) Mon conseil : engrangez des points casden, remboursez par anticipation et/ou modulez votre prêt jusqu'a tomber sur une durée 'clef" pré-cité, et essayer d'avoir alors assez de points pour renégocier votre taux avec 2 points pour 1 €. Il n'y a pas meilleur manière d'optimiser votre crédit avec la casden.

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    5. bonjour,
      j'ai vraiment du mal. pour le 3) le temps ne passe pas pour moi puisque je fais tout ca sur une année puisque je génère 110000 points en 1 an, donc sur un an le rapport capital remboursé/intérêts n'a pratiquement pas évolué.
      Pour le 4) meme chose mon gain est sur un an. Au bout d'un an je peux très bien reprendre mon argent et le replacer sur un plan qui génère de l'argent.

      Là (fin janvier) je viens de le faire j'ai gagné 22 euros sur mes mensualités et pourtant je n'avais pas un nombre de mois restant entier. Là fin avril je vais à nouveau avoir le nombre de points suffisant pour une négociation option 6, donc si j'ai bien compris d'après vous il ne devrait pas me proposer un changement de mensualité avec 20 euro de moins.
      Donc que vont ils me proposer ?

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  15. Sous réserve que la durée restante de votre crédit n'ai pas franchi depuis la dernière renégociation un de leur fameux palier (240;180;144;84;60 mois) et que leur grille de taux n'ai pas changée entre temps, La casden vous dira qu'il est impossible de renégocier votre taux avec votre nombre de point actuel. On vous dira d'en accumuler assez pour faire une option 3 € pour un point et que dans l'intervalle vous ne pouvez rien faire (et ne comptez pas récupérer les points de la précédente négociation pour faire ce 3 € pour un point). Il aurait mieux valut pour vous accumuler un peu plus de points et faire une option plus avantageuse d'un coup.

    Pour le 3) Ok si vos renégociations ne sont pas espacée dans le temps.
    pour le 4), un TRI de -100;101 puis 18 fois la valeur 1 ressort à 9% et pas 19%, l'effet temps est à prendre en compte.
    Mais en gros les sommes placée sur un livret casden, si on ne retient pas le service rendu (emprunt sans caution etc) d'un point de vue strictement financier, l'argent est valorisé selon mes estimations à environ 1~2% (net) du capital

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    1. Bonjour, je sais pas trop où sont ces grilles de renégociation sur lesquelles vous vous basez pour me dire qu'il me sera impossible de renégocier, mais je viens de les appeler et pourtant eux m'affirme que je pourrais refaire une renégociation option 6 dans 3 mois (c'est a dire fin avril) pour un gain de 0,17 point sur le taux nominal. Ils disent qu'on peut renégocier autant de fois qu'on le désire dans l'année. Donc si a chaque fois que je fait une option 6 je gagne 0,17 point par rapport a mon taux nominal je pense que la rentabilité est beaucoup plus importante que ce que vous dite.
      je serai bientôt fixé et je vous tiendrais informé. en tout cas merci pour toutes ces réponses c'est sympa de pouvoir échanger avec quelqu'un qui a compris leur système.

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  16. Allez sur leur site casden et jouez avec les différents paramètres de leur simulation de crédit (prêt avec point). Vous trouverez ainsi leur grille de taux. En mettant le capital restant du dans le montant emprunté, vous aurez ainsi une indication de l'évolution de votre mensualité.

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  17. la casden envisage -t-elle de permettre d'obtenir des viager hypothécaire

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  18. Renseignement pris auprès de la Casden, il est possible de financer un bouquet de viager sous la condition qu'on en fasse sa résidence principale à terme (je n'ai pas trop bien compris cette condition je l'avoue, qu'est ce qui nous empêche de la revendre sans l'habiter une fois la personne morte ?)

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  19. Bonjour , tout d'abord ce blog est très intéressant, je me permets de vous interroger en espérant que vous pourrais m'éclairer.
    Je viens d'emprunter à la casden , et je voudrais savoir dans quelles proportions il faut épargner pour espérer avoir suffisamment de points pour faire baisser le taux du prêt ? merci d'avance pour votre réponse.

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  20. Votre argent sera mieux à investir dans le prêt pour éviter des intérêts (remboursement anticipé) que sur le compte casden à générer des points pour améliorer le taux du prêt. En période de taux bas, pensez toujours à simuler un rachat de prêt par la concurrence pour voir si vous pouvez y gagner quelque chose. Sinon la meilleure stratégie reste d'accumuler sur votre compte casden l'argent jusqu'à en accumuler assez pour procéder à un remboursement anticipé partiel (10% mini du montant initial emprunté). Un jour, vos points augmentant et le capital restant du diminuant, vous pourrez faire une renégociation du taux (généralement l'idéal est la formule 1 pour 1, mais d'autres simulations 1 pour 2 ou 1 pour 3 peuvent être demandé régulièrement quand la durée de votre prêt atteint un des fameux paliers clef, ne vous privez pas de le demander c'est encore gratuit).

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  21. pour info
    j'ai la quarantaine et j'épargne sur le dépot solidarité pour cumuler des points que je cederai à mes enfants qu'ils soient ou non éducation Nationale. ils appellent ça les prets Alter Ego.
    j'ai effectué un pret conso sur 1 an 4000€ avec 8000 points casden solidarité au taux magique de 0,1 % cout total sans assurance(inutile sur cette durée et cette somme)de 4005 euros. bien joué la Casden

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    1. Bonjour
      je viens d'apprendre que le prêt "alter égo " réalisé grâce aux points de mes parents membres de l'éducation nationale n'est pas renégociable. Je n'en ai pas été informée, et mon taux de prêt immo n'est plus avantageux aujourd'hui! C'est une chose à retenir avant de choisir la casden!

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  22. c'est d'ailleurs la conclusion de mon billet :
    "Je dirai que la Casden est avantageuse surtout pour les prêts consommations (on peut facilement obtenir quelques k€ à rembourser sur 2 ans à taux 0 ) et les prêts immobiliers courts."

    Merci pour votre commentaire.

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  23. Astuce
    En cas de vente d'un bien immobilier, on peut déposer cette somme sur un dépot solidarité et obtenir un grand nombre de points. ex 100.000€ sur 6 mois c'est 57000 Points solidarité.
    Ils vous permettront d'emprunter sur dix ans à un Taux fixe hors assurance 28000€ à 2,45%.....imbattable.
    C'est ce que j'ai fait... en tout cas génial ton analyse

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  24. C'est aussi le calcul que j'ai fait, ça va beaucoup plus vite que le compte épargne logement...

    Bon, petite question concernant la Casden et l'idée qui me trotte dans la tête : peut-on emprunter sur durée courte pour décrocher un taux imbattable et demander ensuite - au bout d'un an je crois - à diminuer ses mensualités (ce qui va allonger la durée de remboursement) TOUT EN CONSERVANT le taux initial ?

    Et si la manip est possible, quelles en sont les conditions ?

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    1. Oui, c'est possible, modulation de 30% maximum à la baisse ou à la hausse de la mensualité, dans une limite de rallongement de l'ordre de 2 ans de la durée initiale (à vérifier avec les contrats récent cela à pu changer). C'est l'esprit d'une bonne optimisation de prêt.

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  25. Bonjour.
    Je suis un autre agrégé de math qui s'intéresse à la casden !
    Bon, le pb c'est que je n'obtiens pas les mêmes conclusions...
    Pour moi seuls les prêts immobiliers solidarités option 0,5 sont vraiment avantageux par rapport à une assurance vie, les prêts conso sur le court terme ne le sont pas.
    L'avantage de la casden c'est la modulation de 30%, quand on veut un prêt sur 15 ans il faut emprunter sur 12 ans quitte à rembourser un peu plus la première année puis au bout d'un an on diminue les mensualité et on allonge la durée. On bénéficie ainsi du prêt sur 15 ans avec le taux 12 ans (très avantageux avec l'option 0,5 , moi j'ai pu allonger de 12 à 16ans)
    Je conseille de faire un prêt option 0,5 puis le reste ailleurs plutôt qu'un prêt option 1. Option 3 et 6 ce n'est pas valable.

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  26. Bonjour cher collègue ^^
    Vous négligez complétement le service que cela peut rendre d'emprunter quelques k€ à bas taux pour un prêt conso. Il ne s'agit plus d'arbitrer entre son épargne sur une av ou faire un prêt conso, mais bien d'éviter les taux classiques des banques par ce qu'on n'a pas les fond.
    Sinon je suis curieux, de vos calcul, à combien estimez vous le rendement d'un placement "casden"? Bref si vous aviez la possibilité d'acheter des points casden avec des euros pour faire un prêt immo, combien seriez vous prêt à payer le point?
    Au plaisir d'échanger avec vous.

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  27. Bonjour, je n'ai pas été clair, je voulais dire que lorsqu'on épargne soit on place l'argent sur une av ou pel ou autre soit on place sur un livret casden dans le but d'emprunter plus tard. Que choisir ? Casden ou autre ?
    Mon placement sur livret casden a été équivalent à un placement à 4,1% (nets d'impôts et si je vais au terme du remboursement).
    Pour faire mes calculs je ne compare pas le coût total du crédit puisque ça ne tient pas compte de l'érosion monétaire, je me base sur une mensualité fixée.
    En comparant les taux casden et ceux de la maif pour des crédits auto par exemple, on voit qu'en remboursant 400€ pendant 1 an on obtient 4797€ à la casden (à 0,1% option 0,5) et 4625€ à la maif. Soit un gain de 172€, sauf qu'il a fallu placer 4797*2/1,15=8342€ pendant un an pour avoir les points, la casden revient à un placement au taux de 172/8342=2,06%. Malgré le taux canon de 0,1% affiché ce n'est pas terrible, il aurait mieux valu placer sur une av à 3% net.
    Pour le prêt immo sur 15 ans, on peut bénéficier du taux 12 ans puisqu'on module après la première année, c'est là le gros point fort: 400€ sur 15 ans permettent d'avoir 62831€ à 1,85% à la casden (option 0,5/12ans) et 57321€ à 3,15% (meilleurtaux). Le rendement du livret casden est alors de (62831-57321)/(62831*2/1.15)=5%. En fait c'est un peu moins car il faut souvent plus d'un an pour capitaliser les pts et il faut tenir compte de l'effort de remboursement supplémentaire la première année avant la modulation. Et comme vous dites le principal pb c'est qu'il faut aller au terme du prêt pour avoir ce gain, ceux qui remboursent par anticipation paient pour les autres...
    Pour ce qui est de l'utilisation de points en cours de prêt c'est parfaitement opaque, j'essayais d'en savoir plus quand je suis tombé sur votre site. Tout ce que je peux dire c'est que 22000pts viennent de diminuer mes mensualités de 13€ pendant 6 ans, ce qui est un très bon rendement.
    Si vous arrivez à en savoir plus sur le mode de calcul ça m'intéresse !

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  28. Votre point de vue est très intéressant quant au mode de calcul de ce que rapporte un prêt casden, mais je persiste à penser que dans le cas d'un crédit conso sur quelques années, vous négligez le service rendu (le crédit conso peut s'obtenir pour d'autres choses qu'un financement de voiture, et les modalités des prêts conso casden sont largement meilleur que celle des établissement de crédit spécialisés).
    Pour la renégociation avec des points, la casden procède comme suit. On prend le capital restant du de votre prêt. En fonction du nombre d'année restant à payer et du nombre de points disponibles, on tombe dans un certain taux de leurs fameuses grilles (encore faut-il qu'il soit meilleur que le taux en cours sur le prêt). La casden recalcule alors la mensualité du prêt avec ce nouveau taux et sur un durée identique à celle initiale. C'est pourquoi je préconise d'augmenter la mensualité avant une renégociation avec les points pour tomber sur une durée favorable eu égard à leur sacro-sainte grille 5-7-12-15-20 ans. (quitte à la réduire derrière).

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  29. En fait je ne maîtrise pas les modalités des prêts conso, je n'en fait jamais. Pour le calcul du taux lors des renégociations je ne pense pas qu'il y ait des paliers 5-7-12-15-20. J'ai renégocié mon prêt immo sur 12 ans option 0,5 après 10 mois, donc loin du palier 7 ans (le temps de la construction de notre maison j'ai accumulé d'autres points). Entre temps les taux avaient augmenté, pourtant j'ai pu baisser le taux de mon prêt.
    Il y a un autre mode de calcul pour les renégociations à mon avis.

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  30. Bonjour,
    Vous dites que vous avez pu faire un changement d'assurance en cours de prêt, j'aimerais bien en faire autant. Comment avez-vous fait ? Quelle assurance avez-vous choisi ?
    Merci

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  31. J'ai appelé ma conseillère Casden (pas la plateforme casden direct), pour leur demander la procédure pour changer d'assurance. La dame m'a d'abord communiqué son étonnement, que "cela ne se faisait pas". J'ai Insister en disant qu'un contrat d'assurance devait être résiliable à l'année (loi Chatel) et que la vente du prêt et de l'assurance ne serait être lié l'un à l'autre (loi Lagarde). La dame m'a dit qu'elle allait se renseigner au siège puis me recontacter. Ce qu'elle a fait et 10 minutes plus tard, elle me rappelait en me décrivant la procédure à mettre en place. Il faut donc demander à l'assurance un échéancier partant du mois donné par la casden pour le changement puis retourner le tous à la Casden qui éditera avenant avec un nouveau tableau d'amortissement que vous pourrez alors communiquer de nouveau à votre nouvel assurance de prêt.
    Voilà toute l'histoire. ca à pris en tout pas loin de 3 mois et j'ai du les relancer régulièrement, mais ca a fini par se faire.

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  32. Bon, vos différents échanges oublient de rajouter le prix du tube d'aspirine dans le coût de l'optimisation d'une épargne et d'un prêt CASDEN ;-)
    Plus sérieusement, je me demande comment la fiscalité joue dans le cadre d'une épargne CASDEN ?
    - Les montants évoqués ici dépassent les plafonds du Livret A non fiscalisé, donc pour épargner on doit se tourner vers des solutions d'épargne autres
    - Les autres livrets bancaires et l'assurance vie en euros sont soumis à CSG, CRDS et PLF ou IRPP.
    - Or les points CASDEN n'y sont pas soumis, il faut donc les comparer à un taux net et non un taux brut, non?

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  33. Oui, pour moi la casden c'est un placement net d'impo qui tourne autour de 2%, mais sans intérêts composées, ce qui est dommageable, et l'on ne sais jamais quand on pourra débloquer ses points pour un projet immo futur, ni même si la casden l'autorisera (eu égard à certains critère d'endettement...)

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  34. Bonjour et merci pour toutes vos précieuses informations.
    Je suis moi aussi à la recherche des grilles de renégociation du "système" POF de la Casden (Pour information, une renégociation option 6 par le POF me semble différente d'une renégociation avec 6 € pour 1 point).
    Il semblerait que par une renégociation POF, vous puissiez réduire votre taux initial dans la limite de sa moitié. Tout début de renégociation n'étant possible que si vous disposez d'un nombre de points au moins égal à 1/6 du montant restant dû (option 6 du POF).
    Au plaisir d'échanger avec vous.

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  35. Celà est possible, j'ai toujours cru que le système de renégociation était le même que celui d'un nouveau crédit qui rachèterait l'ancien, mais plusieurs témoignages m'indique qu'effectivement, ce n'est pas si simple. Maintenant, j'ai comme un doute que la CASDEN communique sur ces fameuses grilles de renégociations.

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  36. Bonjour,

    Tout d'abord félicitations pour le blog. J'avoue ne pas comprendre grand chose mais j'ai l'impression que vous etes moins fourbe que si je m'adresse directement à la banque.

    A la lecture de tout le blog et au risque de paraitre pour un béotien j'aurais besoin de qqs éclaircissements SVP.

    Tout d'abord:
    - qq ce qu'une modulation?
    -qq ce qu'une formule 0.5 par ex?

    J'ai emprunté 52500 euros sur 7 ans soit 84 mois à 0.90%.
    Il me reste environ 20 000pts.
    Quelle solution est la plus avantageuse selon vous et dans quel timing?
    Il semblerait que j'ai 2/6eme de la somme empruntée (52500/6 = 8750 voire 3/6eme si je place qqs sous pr atteindre 26250 pts)

    Merci pour vos réponses de matheux avisés

    Cordialement

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  37. Un modulation, c'est le fait de modifier l'échéance initiale de son prêt (à la hausse ou à la baisse).
    La formule 0.5 est celle où l'on dispose assez de points casden et qu'on en a en fait plus du double de la somme à emprunter (ou du capital restant du pour une renégociation) pour déclencher les taux les plus favorables dans les sacro-saintes grilles de taux Casden.
    Je ne pense pas que vos points permettent d'améliorer le taux canon que vous avez déjà (je ne suis pas en possession de ces fameuses grilles, mais je serais prêts à parier que ce sera le cas)

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  38. Tout d'abord merci.
    Ca voudrait dire que mes pts ( 20 000 ) ne me servent à rien??
    Je vous ai envoyé un mail via me contacter" en bas de votre blog. Si vous le desirez j'ai les grilles ! Ainsi vous pourrez me dire si je peux esperer qq chose...

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  39. Bonjour,
    Je confirme que les points casden peuvent faire baisser le taux à tout moment du prêt. Ils appellent ça option fidélité je crois, mais ils ne communiquent sur ça, c'est peut être un peu à la tête du client.
    A ce petit jeu j'en suis à un taux nominal de 0,2% sur 8 ans, je rembourse plus d'assurance que d'intérêts...
    Ils devraient communiquer là-dessus ça incite les gens à continuer de placer sur le livret casden.
    Donc demandez à la casden s'ils peuvent vous baisser le taux avec vos 20000pts, ceci dit il vaut mieux attendre que votre nombre de points soit la moitié du capital restant dû.
    (c'est moi l'anonyme du 28/08 ci dessus)

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  40. Bonjour Yann,
    Je suis une collègue de français et j'avoue que je suis admirative devant une telle maîtrise du fonctionnement CASDEN, moi qui préfère les lettres aux chiffres :)
    Je m'apprête à rencontrer ma conseillère Casden pour renégocier un prêt immo contracté en 2008.
    J'ai bcp de points CASDEN, dc d'après ce que j'ai cru comprendre ds ton blog, ça serait avantageux pour moi.
    Comme je suis un peu méfiante quant aux banquiers, crois-tu qu'il y a des pièges (j'entends des frais, notamment !)à éviter ?
    Pourrais-tu me donner qq conseils, si tu en as le temps bien sûr ?
    Merci infiniment d'avance.

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    1. Bonjour,
      Maintenant que les grilles de renégociations sont proportionnelles au nombre de points dépensé, il n'y a plus d'"astuce" à connaitre (Cf mon dernier billet). Juste, vérifier avant d'utiliser ses points pour diminuer son taux qu'on est pas juste au dessus d'une durée charnière (180 - 144-84 ou 60 mois) auquel cas il faut soit attendre, moduler pour raccourcir un poil ou rembourser par anticipation.

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  41. Merci pour ta réponse.
    J'ai atteint ma 61è échéance de remboursement le 4 mars dernier : tu penses que c'est le bon moment pr renégocier ?

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    1. Surtout pas, attendez 1 mois révolue pour n'avoir plus que 60 mois et rentrer dans une nouvelle colonne de leurs grilles secrète (désole pour votre commentaire je l'avais zappé et reponds un peu tardivement).

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  42. bonjour
    Pourquoi les adhérents CASDEN ne peuvent pas obtenir ses grilles de renégociations???? C est a la tête du client?????????

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    1. Ce sont des grilles internes, il ne s'agit pas la de conditions contractuelles et la Casden se garde le droit de changer son système et ses grilles à tout moment. D'où l'absence de communication la dessus pour pouvoir changer sans provoquer de grogne j'imagine. Cependant généralement les conseillers n'hésite pas à vous donner une colonne entière de leurs sacro saintes grille (j'ai pu avoir et ai posté la colonne pour 60 mois qui me concernait).

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  43. bonjour,

    sympa le petit article !

    juste un point, pour le non remboursement des points lors d'un remboursement anticipé grâce à une vente. D'après ma "conseillère" (un bien grand mot en générale) si nous faisons un nouveau prêt pour un nouveau bien, le montant restant peu être transféré au taux auquel il à été souscrit !
    autant dire que en ce moment c'est super intéressant (si dans 10ans les taux remontent et que l'on veut changer d'habitation).


    Par contre moi je cherche une info que je ne trouve pas !
    J'ai un projet de construction, je ferais 40% en apport, 40% en CASDEN (2pts par €) et 40% prêt bancaire.
    mais puis-je aller dans n'importe qu'elle banque pour faire ce second prêt ?
    (je le crois mais je suis pas sur)

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    1. Oui, la Casden autorise des transferts de prêt, si on achète un bien ancien (impossible selon casden direct pour une construction ou VEFA). Mais qui le sait ? Et quel pourcentage de prêts parmi les remboursements anticipés (totaux ou partiels) cela concerne-t-il ? A mon avis pas beaucoup.
      Pour compléter le prêt, entre apport et Casden, vous pouvez prendre n'importe quelle banque, ce n'est pas la Casden qui dira quelque chose mais plutôt la banque qui complète qui fera peut être la grimace de partager le gâteaux avec un autre organisme. D'ailleurs, certaines banques acceptent même de lisser le prêt casden. Il faut présenter la chose comme si cela était un prêt aidé de l'éducation nationale, ca passera mieux (ils on l'habitude de lisser ce genre de prêts comme le PTZ) Vous avec alors un réel calcul d'optimisation à faire et tous les avantages des prêts gigognes décrit sur mon blog. J'ai un fichier excel qui permet de résoudre ce genre de problème, n'hésitez pas à me contacter via mon formulaire si vous voulez une simulation plus détaillée.

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    2. Pour le %, cela prend (toujours selon la BP) la totalité du "montant restant dû" du prêt en cour !

      bon nous partons sur un prêt de 15ans, donc en cas de revente dans 10ans, il n'y aura pas grand à transférer non plus ! ^^

      autre point qui (je crois) n'est pas dans l'article (et donc peu être rajouter depuis), la possibilité de moduler (+/-30%) le prêt 2fois gratuitement après 12mois et avec 12mois entre 2 modulations.


      sinon, merci pour la réponse !
      nous revenons de CA (qui doute sur "le faite que la CASDEN collabore avec eux") mais il nous à fait un grosse proposition et est très content du CASDEN car cela rend possible le montage.
      et il gagne 2clients pour tous les autres comptes !
      après pour les prêts gigognes j'aime bien, mais en générale les banques refusent de s'amuser à optimiser. Pour mon expérience, seul la SG à voulut "y jouer", mais au vu de ces taux il à pas trop le choix si il veut être un peu compétitif !

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    3. Pour les modulations, c'est +/- 30% de l'échéance initiale, mais en fait c'est plus compliqué que cela (enfin surtout quand on veut diminuer l'échéance), l'acceptation reste soumise au bon vouloir de la Casden ( et notamment si la diminution rallonge trop la durée du prêt voir passe en amortissement négatif, la casden refusera bien sur la modulation).

      La Casden accepte de travailler avec toutes les banques, ils demanderont juste les détails des financements complémentaires pour calculer votre taux d'endettement avant de se prononcer sur le prêt.

      Si le CA accepte de vous lisser un prêt casden, il y a un vrai travail d'optimisation que VOUS devez faire, car VOUS maitrisez la durée et le montant demandé à la casden, et VOUS maitrisez le montant et la durée que vous demandez de lisser au CA. Honnêtement sur un prêt, cela peut jouer sur quelques milliers d'euros d'intérêts.
      Demandez donc au CA si ils acceptent de lisser le prêt casden, le reste est entre vos mains, je puis vous aidez pour optimiser le montage si vous le désirez.

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    4. Bonjour,

      après quelques temps de travail sur les banques et les constructeurs (c'est réellement épuisant) je confirme que le CA veut bien lisser sur le CASDEN mais on perd la flexibilité du prêt, ou alors on lisse pas et on gagne en intérêt et en flexibilité !
      se sera un choix à faire à tête reposé !

      Je voulais bien vous contacter par votre formulaire mais soit je suis pas doué, soit il est peu visible... ou peu être un peu des deux ! :D

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    5. Bonjour, le formulaire "me contacter" est tout en bas à gauche de cette même page. Peut être n'est-ce effectivement pas assez intuitif j'aurai du le mettre en haut, je rectifierai certainement le tir.

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  44. Bonjour

    Je me permets de vous interroger compte tenu de vos connaissances des arcanes de la casden. Mon mari et moi sommes sociétaires CASDEN ; nous avons un projet immobilier à moyen terme (dans l'année qui vient).
    Nous allons disposer d'une somme suite à la vente de notre maison (déménagement) mais nous hésitons sur ce que nous devons faire de cet argent le temps qu'il nous faudra pour trouver un autre bien immobilier.
    Faut-il mettre l'argent sur la CASDEN pour les points et le taux de crédit dans 6-8 voire 12 mois ou faut-il mieux les placer ? A partir de combien de points les prêts immobiliers casden deviennent intéressant ? Nous avons aussi des taux semble-t-il tout intéressant à la poste
    Bien cordialement

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    1. La réponse n'est malheureusement pas simple et dépend de beaucoup de paramètres :
      1) Votre fiscalité, quelle est votre TMI ?
      2) Quel est donc ce taux mirifique à la poste que vous pouvez obtenir?
      3) Comptez vous mener votre crédit jusqu'a son terme (du moins sur le papier).

      Je pense que pour une grosse somme et sans plus ample information, l'idéal serait de courir les super livret en promo comme je l'ai fait moi même et décris dans ce blog, mais cela demande un peu de courage et d'organisation.

      Si jamais vous êtes TMI 30+, et que vous pensez aller assez loin dans la vie de votre futur prêt, je vous conseillerez le livret casden générant des points solidarité, on peut vraiment faire une économie substantielle avec un montage casden + autre banque.

      Avez vous eu une rétrocession de vos points casden suite à votre récente vente (si tant est qu'un prêt casden encore en cours était dessus ?) Si oui, merci de témoigner combien de point vous on été rétrocédé.

      Bien cordialement

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  45. Je vous remercie d'avoir répondu rapidement. je vais tenter de vous donner un peu plus d'informations, dans la mesure où j'en dispose.
    Concernant la rétrocession de points, elle n'a pas encore eu lieu car la vente se fait dans quelques jours. Cependant il s'agissait d'un un prêt starden, donc pas de points utilisés lors de la conclusion.
    Le taux "mirifique" de la poste est tout simplement le même que celui que me proposait la casden lorsque j'ai fait une simulation, sans frais de dossier, sans hypothèque ou autre cautionnement.
    Je souhaite faire des remboursements anticipés et sur ce point, si la casden ne lâche rien, j'irai voir ailleurs. Sauf à prendre comme vous le suggérez une partie seulement du crédit auprès de la caden.
    Quant à mon TMI, je ne suis pas certaine mais je crois qu'il est à 14%.
    Je pense pouvoir récupérer environ 7000 à 8000 points casden par mois ;

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    1. Je reste sur ma réponse initiale.
      Si vous avez déjà quelques points casden (idéalement au moins 1/3 de la somme à emprunter) ET que vous comptez allez loin dans la vie de votre futur prêt, placer votre argent sur le dépôt solidarité de la Casden permettra un montage Casden + autre banque intéressant.
      Si vous n'avez peu ou pas de point de coté, et si vous avez le courage de jongler avec, faire la ronde des supers livrets est le mieux.
      A vous de voir selon vos aspirations.

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  46. J'ai une question concernant la gestion du compte casden sans compte à la banque populaire. Tu dis avoir un compte directement géré par le siège.
    D'abord quelles sont les démarches pour cela
    Ensuite, est-ce que la gestion est pratique : en particulier la gestion par internet est-elle possible : peux tu virer de l'argent via internet ton compte courant chez une banque X sur ton compte casden et inversement ?
    Merci

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    Réponses
    1. Bonjour,
      La démarche pour ouvrir un compte Casden géré par le siège est de
      1) Clôturer le comptes casden existant éventuellement.
      2) Demander à ouvrir un compte géré par le siège auprès de votre conseiller casden le plus proche. On trouve sur leur site les si besoin le conseiller le plus proche de chez vous.

      Pour les virements, il y a une étape assez lourde ou il faut envoyer un courrier type avec RIB pour faire accepter un compte externe. Cette démarche effectuée, vous pouvez faire des virements dans les 2 sens entre votre livret casden et le compte ainsi ajouté.

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  47. Bonjour
    Je vous remercie pour cette réponse. Je ferai donc prochainement le nécessaire
    Parce qu'elle a conclu un partenariat avec la BP, la casden ne peut pas communiquer sur ce point.
    La démarche me semble illégale car c'est une sorte de vente liée (pour avoir la casden il faut prendre un compte BP) interdite par la loi. La BP a des frais de gestion non négligeables sans apporter de services particuliers.
    Bien cordiament

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  48. Bonjour à tous,

    J'ai une convention « Tout sous le même toit »… À l’époque, j’ai menacé la BPop de clôturer mon Codevi (LDD) et mon CC s’ils ne me remboursaient pas les frais de tenue de compte… Ils ont cédé et depuis je n’ai jamais eu de frais (mais, je n’ai ni carte de paiement, ni carte de retrait).

    Revers de la médaille ? À chaque fois que je demande qqch à la BPop, la réponse est « non, ce n’est pas possible ! »…

    La BPop n'est pas pour moi ! Leurs offres (de placement) intéressantes (frais - un peu - réduits) ne sont accessibles qu'à partir de montant relativement élevé (30 k€).

    En bref, si je n'ai pas fermé mes comptes, c’est à cause de (grâce à ?) mes points CASDEN…

    À bientôt

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  49. Bonjour,

    Je viens d'être titularisée et pour le moment je doute à m'ouvrir un compte sur la banque populaire pour pouvoir adhérer à la CASDEN. Je suis prof d'anglais...et tout ce qui touche la banque et le maths...je ne le maîtrise pas trop. Qu'est-ce que vous me recommanderiez de faire ? Merci par avance de votre retour et félicitations pour le blog qui est très intéressant !

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